舒圣祥

　　全国扫黑办21日在京举行新闻发布会，“两高两部”联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》等法律政策文件公布。其中明确规定，违法发放高利贷，将以非法经营罪定罪处罚（10月22日《每日经济新闻》）。

　　在法律界人士的共同认知里，如果不考虑放贷后暴力催债，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，进而构成其他犯罪的情形，仅就发放高利贷行为本身而言，此前并不认为构成犯罪。相关裁判文书也强调，发放高利贷的行为不符合非法经营罪中“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”之要件。但在《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》公布后，“发放高利贷不是犯罪”的历史，无疑将就此终结。这是个很大的改变，也是基于打击非法放贷的现实需要。

　　根据民间借贷相关司法解释，实际年利率24%以下的借贷利率合法有效；24%到36%的部分属于自然债务，债务人爱还不还，法院既不支持亦不保护；但是，超过36%的部分是无效的，就算债务人归还后反悔，也可以要求返还不当得利。这就是实际利率超过36%的高利贷，此前唯一的法律后果。但在今后，除了在民法上无效，还可能在刑法上构成犯罪。

　　罪与非罪的边界，关键在于实际利率是否超过36%。不超过，则不属于非法放贷行为，不构成犯罪。如此界定是因为，法律既要打击非法放贷，也要保护正常的民间借贷。同样，仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，也不属于非法放贷行为，不构成犯罪。亲友熟人之间的正常借贷行为，不必有犯罪的担忧。

　　不仅如此，实际利率超过36%的高利贷，入罪还需满足“情节严重”的条件。以个人放贷为例，要么放贷数额累计达到200万元，要么违法所得累计达到80万元，要么非法放贷对象累计达到50人以上，要么造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果，满足其中一项即属于“情节严重”，将被追究刑责。

　　显然，发放高利贷以非法经营罪定罪处罚，入罪标准是具体而明晰的，对正常利率的民间借贷以及亲友熟人间的民间借贷，不会造成不利影响；但对那些以高利贷牟利的个人和单位而言，却是有效的法律震慑。无论是小额借贷公司，还是互联网金融公司，再也不能以外包催债业务等方式逃避法律风险，因为发放高利贷行为本身就可能构成犯罪。

　　高利贷入罪符合民意期待，也是各国通常做法。随着违法成本提高，高利贷条件势必愈加苛刻，不符合条件的人，想要借到钱会更难，进而间接遏制不合理的个人超高消费。至于中小企业融资难，本身不可能通过高利贷解决，打击高利贷不至于加剧融资难。高利贷问题长期存在，明确罪与非罪的标准，有利于规范市场竞争秩序，保护受到侵害的法益。